ｷｬｯｼﾝｸﾞ残高が総量規制（年収3分の1）を超えている方の対策
キャッシング総量規制の対策として、すでに年収の3分の1以上のキャッシング残高がある方は、収入証明書類を提出したとしても、やはりキャッシングは利用停止となってしまいます…。総量規制の施行日までにどのような対策をすればよいか考えてみました。きっと『目からウロコ』のお役にたてる情報だと思います。
総量規制が導入されると、年収の3分の1を超えるキャッシングができなくなります。この総量規制を含む貸金業法改正は2009年12月から2010年6月までの間に施行されてしまいます。
当然、有効な収入証明書類を提出したとしても、各カード会社は総量規制を超えて貸付することはできませんから、お手持ちのカードのキャッシング利用は停止されてしまいます。かといって、一括して前倒しに返済する余力がある方も少ないと思います。
では、この施行前の時点ですでに年収の3分の1以上のキャッシング残高がある場合には、どのような対策が考えられるでしょうか。
そもそもですが。。。
毎月きちんと返済しているし、あと何年かすれば経済的に厳しい時期を越えられるからもう少しの辛抱だという思いでいらっしゃった方もたくさんいらっしゃると思います。そういうキャッシングと上手に使われていた方々にとっては、今回の貸金業法改正、総量規制の導入はちょっと行き過ぎに感じられるかと思います。
『自己管理』が資本主義の基本だろ〜！という声も私のまわりでも多く耳にします。
きちんと計画的に利用して返済しているのに、どうして急にキャッシングを利用停止にされなければならないんだ！という声も。
私もまったく同感です。
キャッシングと上手にお付き合いされている方にとっては、まったくの『余計な御世話』な規制ですからね。
さて、すでに年収3分の1以上のキャッシング残高があるが、計画的にキャッシング利用して、きちんと返済もされているあなた。
そんなあなたでも前述のとおり、改正貸金業法が施行され、総量規制が開始されると、キャッシングが利用できなくなるのは事実です。これは法律の規制ですから、どのカード会社も消費者金融会社も貸付をしてはくれません。裏ワザは存在しません。
※『裏ワザあるよ』というところがあれば、それはヤミ金ですからご注意ください。
では、次に考えることは何か。
それは、
�．�ャッシングが利用できなくなる分、月々の返済額の負担を小さくすること
�▲�ャッシング残高を少しでも早く返済できるような手をうつこと
この２つです。
キャッシングが利用できなくなっても月々の返済はこれまでどおりしていかなければなりません。そうすると実質的にはキャッシュ（手持ちの現金）がこれまでより少なくなってしまうということになります。これによって、月々の返済が遅れて、滞納がちになって、そして自己破産…というシナリオはどうしても避けたいところです。
ではどうするか。
例えば、月々の返済がA社に8万、B社に4万の合計12万円、月々のキャッシング利用額が4万円とした場合、実質8万円ずつ返済していることになります。
この場合、キャッシング利用分が停止されることにより、実質的な返済額が12万円となるために、今までよりも返済負担が大きくなり、厳しい状況になるわけです。
ならば、この月々の返済額を8万円に減らすことができれば、キャッシング利用が停止されても実質的な返済額負担は現在と変わらない状況になります。
…そんなことができるのでしょうか。
答えは、YESです。
実はこれがおまとめローンなんです。
おまとめローンには、次のようなメリットがあります。
おまとめローンのメリット
�〃遏垢諒嶌儚曚鬚海譴泙任諒嶌儚曚茲蠶磴�できるので、月々の返済負担を軽くできる
�▲�ャッシング残高にかかる金利をこれまでよりも低くできるので、その分だけ元本に充当される割合が大きくなり、結果として早く完済できる
一方でデメリットももちろんあります。
おまとめローンのデメリット
他のカード会社、消費者金融会社からのキャッシング利用ができなくなる
※ただし、キャッシング残高が年収3分の1を超えていれば総量規制により、いずれ利用できなくなる
このようなデメリットがあるから、ほとんどの方が躊躇されるのですが、ただし、このデメリットはもうすぐに発生してしまうんです、総量規制によって。
ですから、おまとめローンのデメリットというよりは、総量規制による悪影響といえると思います。
さて、ではおまとめローンを申し込んでみるとどうなるでしょうか。
まず、月々の返済額が減ります。その分、キャッシングが利用できなくなったとしても、実質的な返済額負担を軽くすることができるんでしたね。
そして、金利も低くなります。例えば、15%でキャッシング利用をしていた場合、おまとめローンにより10%の金利になったとします。
そうすると、この金利はキャッシング残高全体に掛算されることで『利息』となりますから、当然、この利息がこれまでより小さくなるわけです。
したがって、例えば同じ4万円を返済したとしても、利息に消えてしまう分が小さくなり、キャッシング残高の返済に充てられる分が大きくなるわけです。
だから、より早く完済できるということなんです。
そして、キャッシングは利用できなくなります。ただし、これは総量規制が始まればいずれにしろ利用できなくなるものです。
おまとめローンは、『もう返済しきれない方々の最後の手段』というような誤解をされている方もいますが、これからは総量規制によりキャッシング利用ができなくなったために、返済負担が大きくなってしまった方は、おおいに有効活用すべきではないかと思います。
総量規制という年収の3分の1という基準で、キャッシング利用ができなくなってしまいます。その総量規制によって返済しきれなくなるくらいなら、月々の返済負担を軽くし、利息も小さくしてより早く完済する手段をとることは、まさに合理的な解決策であると言えると思います。
このおまとめローンの審査基準も、総量規制の開始が近づくにつれて、厳しいものになってくるはずです。なぜなら、この総量規制による影響残高は4兆円ともいわれるくらいの規模なので、一時的に自己破産者が増加することが予測されているからです。
つまり『膿を出す』かたちになるのですが、そうなると、おまとめローンをしている企業も、リスクが高いとしておまとめローンを控える傾向が強くなるからです。
総量規制により年収の3分の１以上のキャッシング残高がある方は、近いうちにキャッシングが利用停止になります。
そうなる前に、キャッシュがまわらなくなる前に、おまとめローンの申込を検討されるのもよろしいかと思います。
申込するだけなら、ただですから。。。。
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